金融助貸行業(yè)面臨的法律風險有哪些？如何做到合規(guī)經(jīng)營？

以下7點堅決不要做:

1、不宜銀行名譽包裝自己，包括但不限于微信名稱、頭像、朋友圈背景圖、工牌等！

2、不向客戶索取禮品活其他好處！

3、不過度夸大產(chǎn)品！

4、不向客戶虛假承諾！

5、不在未經(jīng)客戶同意的情況下擅自使用客戶信息，導致客戶信息泄露或其他嚴重后果！

6、不代客操作，導致客戶未能掌握其賬號密碼等信息！

7、不隱瞞或虛報貸款產(chǎn)品信息和貸款產(chǎn)品所涉及的重要風險！

長期以來，業(yè)內對助貸行業(yè)的定義一直眾說紛紜，沒有形成統(tǒng)一的意見。從目前比較主流的行業(yè)定義來講，助貸分為廣義和狹義之分。廣義上講，助貸是資金方和第三方中介機構（即助貸機構）為目標客戶提供貸款服務的合作方式。狹義的助貸以引流獲客為特征，即有一定專業(yè)技術能力的助貸機構與持牌金融機構、類金融機構等資金方，通過合同約定雙方權利義務，由助貸機構提供獲客、初篩等必要貸前服務，由資金方完成授信審查、風險控制等核心業(yè)務后發(fā)放放貸資金，從而使貸款客戶獲得貸款服務的合作方式。上述觀點也與當前監(jiān)管層對助貸的要求一致。

目前，我國沒有任何一部法律、法規(guī)是專門調整助貸業(yè)務的，監(jiān)管機構也沒有發(fā)布系統(tǒng)性的關于助貸機構的規(guī)范性文件。長期以來，助貸行業(yè)無序發(fā)展，業(yè)內魚龍混雜、參差不齊。近期，監(jiān)管部門密集出臺系列新的監(jiān)管法規(guī)，司法部門也發(fā)布了新的司法文件，劍鋒雖非直指助貸行業(yè)，但部分內容涉及助貸，且措辭嚴厲，對助貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提出了嚴格要求。

1、嚴禁侵害公民個人信息

助貸行業(yè)競爭的核心內容是信息，不論采用何種經(jīng)營模式，都以捕獲到盡可能多的合格借款人為目標。因此，掌握巨量借款人信息是助貸機構日常展業(yè)的重中之重。在客戶數(shù)據(jù)的取得及保管方式上，稍有不慎，則可能墮入侵害公民個人信息的法網(wǎng)。公民個人信息包括姓名、身份證件號碼、聯(lián)系方式、住址、賬號密碼、財產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等。公民個人信息是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結合識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動情況的各種信息。

《刑法》第二百五十三條之一

違反我國有關規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

違反我國有關規(guī)定，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人的，依照前款的規(guī)定從重處罰。竊取或者以其他方法非法獲取公民個人信息的，依照規(guī)定處罰。

此外，值得注意的是公民的非財務性數(shù)據(jù)也屬于公民信息范疇，例如：公民的租金支付情況、運營商信息、電費交納記錄、購物消費記錄、互聯(lián)網(wǎng)行為、教育和學位等數(shù)據(jù)，同樣受到法律的保護。

2、嚴禁涉嫌非法放貸

■ 沒有放貸業(yè)務資質而從事放貸業(yè)務，有可能涉嫌刑事犯罪。

根據(jù)2019年10月21日開始實施的人民法院、人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，只要沒有貸款資質，2年內出借資金10次以上，放貸數(shù)額在1000萬以上或者非法所得400萬元以上或者向150人以上放貸的機構都構成非法經(jīng)營罪，入罪標準并不高。

■ 在民事責任方面，非法放貸的效力也被否認。

2019年11月8日，人民法院印發(fā)《全國法院民商事審判工作會議紀要》明確指出：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應當依法認定無效;同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業(yè)放貸人。這里提到職業(yè)放貸人的出借行為標準具有反復性、經(jīng)常性、借款目的具有營業(yè)性。

一旦認定為職業(yè)放貸人，所訂立的民間借貸合同無效，超過法定利率標準的利息不予支持，對于所謂的違約金，服務費，中介費，保證金這些變相利息不予支持，而且，對于借款方主張的將償還款項中超過法定利率的利息，用于沖抵本金的請求，應予支持。

3、嚴禁編造虛假資料，任意改變

貸款用途，騙取銀行貸款的行為，嚴禁編造虛假資料。

部分平臺及從業(yè)人員為了提高推介客戶的貸款成功率，多賺傭金，不考慮借款人的資信情況，盲目承諾，甚至與借款人串通，幫助提供虛假貸款資料，采取偽造、編造虛假的征信材料、工作證明、收入流水、編造虛假的貸款用途等手段，騙取金融機構、小貸公司等資金方的貸款。

嚴禁改變貸款用途，騙取銀行貸款。

甚至有的平臺設立的目的是幫助借款人非法套現(xiàn)。此類行為嚴重擾亂市場金融秩序，涉嫌騙取金融機構貸款、非法經(jīng)營等犯罪。

加強助貸行業(yè)的監(jiān)管。

為了加強對信貸資金的監(jiān)管，2019年11月12日，央行上海分行發(fā)布《關于配合打擊懲治“套路貸”加大消費金融業(yè)務創(chuàng)新的通知》（上海銀發(fā)〔2019〕215號），提出“規(guī)范開展消費信貸業(yè)務，嚴控資金流向各類‘助貸平臺，對已爆出問題的信貸業(yè)務嚴格落實整改要求。此外從今年開始的經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域專項排查，釋放的信息也是加強對流向助貸業(yè)務的資金監(jiān)管，加強對助貸行業(yè)的監(jiān)管。

因此，在開展業(yè)務的過程中，對于涉及客戶資質、貸款資料等內容，嚴禁胡亂承諾，嚴禁協(xié)助客戶提供虛假資料等行為。

4、嚴禁違規(guī)收取高額服務費

助貸行業(yè)中個別機構或從業(yè)人員采取巧立收費名目或將借款人的實際借款額度、借款利率上浮的方法賺取差額服務費。引發(fā)眾多行業(yè)經(jīng)營亂象的重要原因是收費模式不合理，部分機構隨意收取高額費用，埋下了糾紛投訴、暴力催收的種子。

根據(jù)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（141號文）的要求，助貸機構不得向借款人收取息費，但并未明確是否可以收取費用。從法理上講，如果助貸機構提供了相應服務，可以收取合理的費用。監(jiān)管機構可以參考對房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)的管理，設定行業(yè)收費上線，具體收費標準根據(jù)市場競爭確定。助貸機構也可以通過與資金方簽訂合同，約定由資金方支付渠道費用，由第三方支付機構統(tǒng)一支付，從而使助貸行業(yè)的服務認可度進一步得到提升。

因此，公司要求全體員工應嚴格執(zhí)行公司收費標準。對于中介報單的也應嚴格控制收費的合理上限，避免因此產(chǎn)生的糾紛及違法隱患。

5、從事貸后管理，存在非法催收

■ 對于貸后管理及催收環(huán)節(jié)，雖然我司經(jīng)營內容不涉及此類業(yè)務，但從業(yè)人員對于相關的規(guī)定及注意事項也應當予以重視。

目前銀行或金融機構將催收業(yè)務進行外包。在這個環(huán)節(jié)，如果采用的催收手段不恰當、非法催收也將涉嫌犯罪，即便是將催收外包，在現(xiàn)有環(huán)境下也難逃干系。暴力催收早已經(jīng)被明令禁止，傳統(tǒng)的暴力催收行為可能涉嫌非法拘禁、故意傷害、敲詐勒索、故意毀壞財物等罪名，有組織的暴力催收則可能涉嫌組織、領導、參加黑社會性質組織犯罪。如今的發(fā)展趨勢是“軟暴力”也被納入“暴力”范疇。根據(jù)人民法院、人民檢察院、公安部、司法部《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》的規(guī)定，黑社會性質組織實施的違法犯罪活動包括非暴力性的違法犯罪活動……《刑法》第二百九十四條第五款第（三）項中的“其他手段”包括但不限于所謂的“談判”“協(xié)商”“調解”以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段。

助貸業(yè)務的起源是彌補銀行等傳統(tǒng)金融機構在服務網(wǎng)絡和授信邏輯、長尾人群觸達、風險判別上的不足，幫助小微群體獲取信貸資金的幫扶，讓非傳統(tǒng)銀行客群享受到金融服務，同時也幫助銀行業(yè)務進一步下沉，擴大信貸業(yè)務的深度與廣度，使得資金更加準確、順暢地流向小微客戶，促進就業(yè)、刺激消費，發(fā)展國民經(jīng)濟。

因此，助貸業(yè)務具有存在的合理性，不能搞一刀切。2019年8月8日，國務院辦公廳印發(fā)《關于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》，要求創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，落實和完善包容性審慎監(jiān)管原則，探索適應新業(yè)態(tài)特點的監(jiān)管機制，在嚴守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間。監(jiān)管機構可以專門針對助貸機構制定一個明確系統(tǒng)的監(jiān)管文件，為行業(yè)發(fā)展劃出經(jīng)營紅線，還可以考慮在適當?shù)臅r候為符合要求的經(jīng)營主體發(fā)放許可牌照，定期予以監(jiān)督管理。

目前助貸行業(yè)存在的很多問題都是行業(yè)為了發(fā)展和追求更高的利潤，不斷進行業(yè)務嵌套疊加、不斷試探金融監(jiān)管邊界的結果，逐漸遠離了助貸業(yè)務作為“信息中介”的本源。對此，監(jiān)管層不斷重申“助貸”業(yè)務應當回歸本源，并且提出了多項嚴厲的監(jiān)管措施。在這樣的背景下，助貸機構野蠻生長戛然而止，為了繼續(xù)生存，必須嚴格對照監(jiān)管要求，調整業(yè)務模式，剝離掉過多的增信、放貸業(yè)務，轉而注重技術創(chuàng)新和市場開拓，用先進的技術和優(yōu)質的服務占領市場，避免踩踏監(jiān)管紅線和法律底線。

助貸行業(yè)能夠發(fā)展，必有其存在的價值和合理性。作為從業(yè)人員的我們，應該時刻關注行業(yè)的法律法規(guī)政策，不斷修正商務模型、規(guī)范經(jīng)營行為。在統(tǒng)一行業(yè)標準制定之前，可以借鑒其他中介行業(yè)的發(fā)展模式，在合法的框架內謀求新的生存和發(fā)展空間。

關于慶魚

慶魚作為國內專業(yè)的數(shù)字金融服務商，為助貸行業(yè)提供完善的運營管理解決方案，主要包括：客戶管理、業(yè)務管理、呼叫中心、財務管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等，幫助企業(yè)搭建私域流量池，加密數(shù)據(jù)管理，助力企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。截至目前，慶魚已服務用戶10000+，合作伙伴1000+，用戶覆蓋我國大中小城市的助貸行業(yè)知名企業(yè)。